О чём Schufa знает?

В нашем журнале мы уже рассказывали о том, как проверить свои данные в регистре Schufa(Обществе защиты безопасности кредитов). Но недавний процесс в Федеральном суде показал, что мало знать, какая информация хранится о вас в банке кредитных историй.

Гораздо важнее знать, что и в какой степени воздействует на коэффициент кредитоспособности клиента. Ведь в зависимости от такого коэффициента банк рассчитывает проценты по кредиту, а в отдельных случаях даже может полностью отказать в кредите. Общество защиты безопасности кредитов определяет коэффициент по своей статистической формуле, которая, как подчеркнул Федеральный суд, является собственностью и служебной тайной Schufa.

Напомним, что поводом обращения в Федеральный суд жительницы Гиссена стало то, что при заключении договора о лизинге автомашины ей сообщили о негативном прогнозе Schufa. Из-за этого женщина не смогла купить машину. Повторное обращение в банк и запрос в Schufa показали, что произошла ошибка, и клиентка была кредитоспособна. Но насколько кредитоспособна, и почему Schufa оценила ее возможности в погашении кредита на 92,9 процента, в исполнении договоров телекоммуникации на 81,1 процента – на эти вопросы женщина не получила ответа.

Только в 2012 году Общество защиты безопасности кредитов проанализировало и привело к математическому знаменателю более 655 миллионов статистических данных 66,2 миллиона простых граждан и 4 миллионов предпринимателей. В зависимости от этих данных определялся рейтинг кредитоспособности, оказывающий самое непосредственное влияние на размер цензов при предоставлении кредита.

Можно спорить о том, насколько верны данные расчеты, насколько правильна используемая формула, но хотя и говорят о том, что «клиент всегда прав», тот, кто дает кредиты, тот и устанавливает свои правила. У клиента остается лишь право обращаться к другим банкам. Впрочем, оказывается, что и это тоже негативно влияет на коэффициент кредитоспособности.

Итак, что же это за данные, которые могут стоить вам сотен, а то и тысяч переплаченных по кредиту евро?

Ваше место жительства

В базе данных Schufa хранятся данные о месте вашего проживания. Живете ли вы в дорогом спальном районе мегаполиса или в небольшом городке с высоким уровнем безработицы – все это анализируется и оказывает влияние на расчет бонитета, способности должника выполнять свои обязательства.

Кто-то воспользовался вашим именем

К сожалению, иногда бывает, что преступники пользуются вашим именем для заказа товара в интернет-магазинах, с помощью фишинга или технических средств, установленных на банкоматах, воруют данные кредитных карточек. Вашу непричастность к этим махинациям можно доказать и в большинстве случаев вернуть незаконно снятые деньги. Однако каждый подобный случай не проходит бесследно: у Schufa появляется подозрение, не с вашего ли согласия или не из-за вашего безответственного отношения к защите данных произошло нарушение.

Обилие банковских счетов

Старинная поговорка гласит, что не следует хранить яйца в одной корзине. Люди, имеющие много денег, предпочитают иметь счета в разных банках для того, чтобы обезопасить себя от возможного банкротства того или иного банка. Но в случаях, когда клиент нуждается в кредите, обилие счетов говорит о другом: о непостоянстве, возможной частой смене места жительства и угрозе того, что одновременно в нескольких банках может быть превышение лимита снятия денег.

Обращения о расчете кредита

Одновременный запрос в несколько банков для расчета кредита имеет свое преимущество: вы можете выбрать для себя наиболее привлекательный вариант. Однако не следует забывать, что каждый банк будет обращаться к вашей кредитной истории, в базу данных Schufa, а количество запросов – это такая же статистическая величина, влияющая на бонитет. Выбирали вы лучший вариант или же банк отказал вам после обращения в базу данных Schufa – для расчета останется лишь количество обращений.

Много договоров на мобильную связь

Уже много лет провайдеры завлекают своих клиентов тем, что при заключении договора на определенный срок предоставляют бесплатно или за символическую плату дорогие телефоны, планшеты, телевизоры или субноутбуки. Как правило, сумарная стоимость договора превышает стоимость предлагаемой техники, но во многих случаях выгода бывает взаимная: клиент пользуется услугами мобильной связи и получает «подарок» за то, что в течение определенного времени не меняет провайдера. Совсем иная ситуация, когда у человека имеется несколько сходных договоров. Возникают опасения в том, что клиента привлекает не возможность получить услуги мобильной связи, а покупка в рассрочку того или иного технического средства.

Дело в том, что бонитет Schufa рассчитывается для каждого определенного случая, и можно, к примеру, заключить без проблем договор с провайдером, но не получить кредит в банке на телевизор, машину или жилье.

Большое количество кредитов

Даже если сумма выплат по кредитам не превышает установленного предела остающихся после налогов доходов клиента, количество самих кредитов влияет на его бонитет: при определенной ситуации любая невыплата по одному кредиту может подобно снежному кому вызвать обвал и по другим. Лучший вариант: аккумуляция кредитов.

Проверяйте свои данные

Что же знает о вас Общество защиты безопасности кредитов? Ваши персональные данные – имя, фамилию, место и дату рождения, ваш адрес; банковские данные – количество счетов, кредитов, договоров лизинга или мобильных телефонов, неоплаченные счета и банкротства.

Не сохраняются в регистре Schufa данные о национальности и религиозной принадлежности, семейном положении, профессии, заработной плате и имеющемся капитале.

Как мы уже писали, каждый житель Германии имеет право раз в год запросить в Schufa информацию о своих сохраненных данных, в том числе и о том, какой банк или другая фирма предоставили указанную информацию. Последующие запросы будут стоить 18,50 евро, дополнения об изменениях в течение трех месяцев – 10 евро в год.

Регулярная проверка собственных данных чрезвычайно важна: как утверждает журнал «Finanztest», из запрошенных в 2010 году данных 89 персон лишь в 11 случаях сведения были полными и достоверными. Во всех других случаях зафиксированы ошибки или же информация оказалась устаревшей.

Если в своих данных вы обнаружили ошибку или, к примеру, не указано, что ваш долг или просрочка по платежу уже погашены, вы можете обратиться в Общество с письмом произвольной формы и потребовать внести изменения.

За дополнительную плату частные лица могут запросить в Schufa данные о фирмах и предпринимателях.